Je vous présente mon plan d'action pour atteindre d'abord la tranquillité financière, puis — avec de la patience — l'indépendance financière et la liberté de mener votre vie comme bon vous semble.
Faites le bilan de votre patrimoine
Commencez par dresser une liste exhaustive de ce que vous possédez et de vos dettes.
Les actifs
Listez tout ce qui a de la valeur et qui ne se déprécie pas :
- Immobilier
- Objets de collection
- Bijoux, métaux précieux
- Actifs financiers
Les dettes
Listez tout ce que vous devez :
- Le découvert bancaire
- Les 500 € empruntés à un ami
- Le crédit immobilier
- La location avec option d'achat (LOA) ou le crédit automobile
- Les prêts à la consommation, y compris les cartes privatives type Auchan
- Les 10 mensualités restantes de votre paiement échelonné
Une fois cette liste établie, calculez votre patrimoine net : somme des actifs moins somme des dettes. Surpris du résultat ? Le patrimoine brut, qui correspond à la somme des actifs, offre une image plus flatteuse mais moins réaliste.
Votre mission désormais : augmenter votre patrimoine net. C'est clair ?
Définissez votre budget
Évaluez vos revenus. Pour les salariés, il s'agit généralement de votre salaire mensuel net d'impôt. Les indépendants devraient calculer une moyenne basée sur les trois derniers mois.
Si vous avez lu mon article sur ma méthode de gestion financière, vous connaissez déjà la règle 50/30/20. Cette approche simple répartit votre revenu en trois catégories :
- Les besoins : Dépenses essentielles (logement, nourriture, transports, factures de base) — 50 % du budget.
- Les envies : Dépenses non essentielles améliorant la qualité de vie (loisirs, sorties) — 30 % du budget.
- Les objectifs : Remboursement des dettes et épargne — 20 % du budget.
Cette répartition offre un excellent point de départ. Pour approfondir, consultez mon guide détaillé sur la gestion des finances personnelles.
Constituez une épargne de précaution de 1000 €
Avant de songer à rembourser vos dettes, constituez un matelas de sécurité. Commencez par 1000 €. Cette somme couvre les dépenses imprévues importantes, comme une panne de voiture ou le remplacement d'un appareil électroménager. Ouvrez un livret d'épargne et versez-y ce que vous pouvez — que ce soit 5 € ou 200 € par mois. Prenez le temps nécessaire, agissez selon vos moyens, mais ne touchez à cette épargne sous aucun prétexte. L'idéal est de verser cette somme dès réception de votre revenu : payez-vous en premier.
Complétez votre fonds d'urgence
Bravo, vous êtes sur la bonne voie. Passons maintenant à la finalisation de votre filet de sécurité financier. Il est recommandé d'avoir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses de côté. Si ce n'est pas encore fait, analysez vos trois derniers relevés bancaires et catégorisez vos dépenses. Personnellement, j'inclus les besoins et les envies dans ce fonds, et je dispose de l'équivalent de 7 mois de dépenses, plus 1000 € de fonds de roulement sur mon compte courant.
Ce ne sera pas facile, mais c'est votre priorité du moment. Vous serez ainsi protégé contre les imprévus majeurs.
Priorisez le remboursement de vos dettes
Vous avez constaté que les dettes plombent votre patrimoine. Votre premier grand projet financier est de rembourser la « mauvaise dette », celle contractée pour acquérir des biens qui ne s'apprécient pas. Liquidez tous vos crédits à la consommation. Pourquoi ?
- Les biens de consommation, y compris la voiture, se déprécient.
- Ces prêts sont très coûteux.
L'immobilier est généralement un bien qui s'apprécie. Néanmoins, il est avantageux de faire l'effort de le rembourser au plus tôt dans tous les cas.
Concentrez tous vos efforts sur la réduction de la dette toxique. Faites des sacrifices si nécessaire — c'est pour votre bien-être à long terme. Rappelez-vous : dettes = stress.
Dès maintenant, orientez vos dépenses d'objectif vers ce but. N'oubliez pas que la mensualité du crédit immobilier s'inscrit dans cette enveloppe.
Investissez
Plusieurs mois se sont écoulés. Vous avez fait beaucoup d'efforts et, si vous avez été discipliné, vous avez constitué un fonds d'urgence et soldé votre « mauvaise dette ». Si ce n'est pas le cas, ne passez pas à l'étape suivante.
Il est temps de commencer à bâtir votre richesse future. Même si vous avez encore des emprunts à rembourser, il est tout à fait possible de commencer à investir en parallèle, à condition de gérer vos priorités financières avec discipline. Personnellement, j'alloue au moins 40 % de mes revenus à la construction de mon patrimoine. L'objectif est de financer vos grands projets de vie : l'achat d'une résidence secondaire, les études de vos enfants ou encore votre retraite.
Pour élaborer votre stratégie d'investissement, consultez l'un de mes guides dédiés. Évitez cependant d'accumuler des fonds sur votre compte courant ou vos livrets d'épargne, car ces options ne sont pas les plus rentables à long terme.
La feuille de route
Voici un récapitulatif de votre parcours vers l'indépendance financière. Imprimez cette liste et affichez-la bien en vue pour garder vos objectifs à l'esprit.
- Faites le bilan de votre patrimoine
- Définissez votre budget (méthode 50/30/20)
- Mettez 1000 € de côté pour les urgences
- Complétez votre fonds d'urgence (3 à 6 mois de dépenses)
- Remboursez vos dettes (priorisez la « mauvaise dette »)
- Investissez pour construire votre richesse future
