Je vais vous présenter un système efficace pour atteindre l'indépendance financière. Ne vous attendez pas à des astuces miracles. Non, mon ami, vous allez devoir retrousser vos manches. Ce système exigera de la discipline, du temps et des changements dans certaines de vos habitudes. Répétez ce mantra avec moi.
Je me fixe des objectifs
Il est plus facile d'adopter de bonnes habitudes lorsqu'on a une motivation profonde. Réfléchissez à vos objectifs de vie à long terme :
- Payer les études de vos enfants
- Se libérer du surendettement
- Acheter une maison
- Se constituer un fonds d'urgence
Personnellement, mes objectifs sont d'acheter une maison comptant avant la retraite, d'éviter d'être une charge pour mon enfant quand je serai âgé et de lui transmettre un capital. Toutes mes décisions importantes sont prises en fonction de ces objectifs.
Je me paye en premier
C'est la règle fondamentale. La loi de Parkinson, appliquée à nos finances personnelles, révèle que les dépenses ont tendance à augmenter pour consommer tout le revenu disponible. En réduisant vos ressources disponibles par l'épargne, vous forcez votre train de vie à s'adapter automatiquement à cette nouvelle contrainte. C'est un principe infaillible.
Dès réception de votre salaire ou de vos règlements de factures (si vous êtes indépendant), mettez-en une partie de côté — idéalement sur un compte bloqué pour résister à la tentation d'y toucher. Je détaillerai plus bas la technique pour déterminer le montant à épargner.
Je suis frugal
Si vous vous payez en premier, vous êtes déjà sur la bonne voie pour vous constituer un patrimoine solide. Cependant, l'objectif est d'augmenter votre épargne — c'est le meilleur indicateur de votre future richesse.
Pour y parvenir, vous devez réduire vos dépenses. Taillez dans le gras et soyez discipliné :
- Changez de banque ! Ne vous cachez pas derrière l'excuse « c’est la banque de mes parents ». Pas de sentiments, d'accord ? Pourquoi payer des frais de tenue de compte ou de carte bancaire alors que vous pouvez ouvrir un compte en ligne gratuit ? Vous économiserez facilement une dizaine d'euros par mois. Ah, j'allais oublier ! Optez pour la carte bancaire gratuite, pas la Gold pour épater la galerie.
- Renégociez vos contrats d'assurance, changez d'opérateur téléphonique et soyez intransigeant. La fidélité ne paie pas dans ce domaine. Je change de fournisseur internet chaque année, ce qui me permet d'économiser parfois jusqu'à 50 % sur la facture.
- Faites le tri dans vos abonnements. Le modèle économique de l'abonnement est un véritable fléau pour votre portefeuille. Avez-vous réellement besoin d'abonnements à Prime, Netflix et Disney+ ? Et cette salle de sport — depuis quand n'y êtes-vous pas allé ? Pourtant, vous continuez à payer les mensualités...
- Si vous avez une LOA (Location avec Option d'Achat) sur votre véhicule, arrêtez tout. Votre priorité doit être de racheter votre véhicule — ce n'est ni plus ni moins qu'un crédit à la consommation déguisé. J'ai moi-même racheté ma voiture comptant quand j'ai découvert les intérêts cachés s'élevant à 20 %.
- Si vous êtes fumeur, vous commettez un crime contre votre portefeuille, a fortiori si vous avez un petit revenu. Levez-vous et jetez votre paquet de cigarettes. Les patches de nicotine sont gratuits.
Saviez-vous qu'un café à 3 € par jour — vous savez, celui chez Starbucks — vous coûte 9 000 € au bout de 10 ans ? C'est ce qu'on appelle le « coût d'opportunité » de chaque dépense.
À titre personnel, je sors peu, j'ai arrêté de fumer et je pratique beaucoup de sport et d'activités dans la nature. Cela ne coûte presque rien et c'est bon pour la santé.
Accordez-vous néanmoins quelques plaisirs, car à trop vous limiter vous allez craquer. Sortez de temps en temps, voyez vos proches, profitez de la vie. Je m'autorise bien entendu des loisirs comme tout le monde et je fais plaisir à mon entourage. L'objectif n'est pas d'être avare, mais raisonnable.
Je me fixe un budget
Le pire système, adopté par la plupart des gens, est de dépenser sans compter. On se contente de regarder le solde du compte et de croiser les doigts.
Si vous avez eu la chance d'avoir des parents qui vous ont enseigné la gestion budgétaire, vous avez probablement adopté le système des enveloppes. Cette méthode consiste à allouer un montant précis à chaque catégorie de dépenses : par exemple, 400 € pour l'alimentation, 300 € pour le carburant, et ainsi de suite.
J'ai personnellement adopté un système beaucoup plus simple : le système 50/30/20, popularisé par Elizabeth Warren dans son livre « All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ». Avec cette méthode, pas de prise de tête. Pour chaque dépense, demandez-vous simplement si c'est un « besoin », une « envie » ou un « objectif ».
Un besoin est une dépense incompressible comme le loyer, l'eau, l'électricité, la nourriture. Notez que, comme nous l'avons vu plus haut, vous pouvez tout de même les optimiser.
Les envies sont des dépenses non essentielles. Si vous vous retrouvez en difficulté financière, vous devez pouvoir les supprimer sans affecter vos besoins essentiels.
Les objectifs représentent votre épargne ou vos efforts pour réduire vos dettes, comme le remboursement de votre crédit immobilier.
Le système tire son nom "50/30/20" de l'allocation recommandée en pourcentage pour chaque catégorie de dépenses : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour les objectifs. Cette méthode offre une marge confortable pour les dépenses plaisir, réduisant ainsi le sentiment de culpabilité, tout en vous permettant d'épargner automatiquement 20 % de vos revenus — une base solide pour assurer votre avenir financier.
N’hésitez pas à ajuster la répartition selon votre situation. Si vous êtes au SMIC, essayez plutôt une répartition 70/20/10. Commencez par épargner ne serait-ce que 5 %, puis augmentez progressivement ce pourcentage à mesure que vous optimisez votre budget. Personnellement, mon allocation est de 40/20/40. J'ai un salaire correct, j'ai peu d’envies et j'épargne beaucoup — parfois jusqu'à 50 % de mon revenu.
J’investis
Une fois vos arrières assurés et vos dépenses optimisées, vous devriez disposer d'un surplus à investir pour faire fructifier votre capital. Les options sont nombreuses — immobilier, bourse, obligations. Consultez le détail de ma stratégie d'investissement à titre d'exemple.
Je me forme
S'il y a une dépense sur laquelle je ne lésine pas, c'est celle de l'éducation continue. J'investis sans hésiter dans les livres et les formations nécessaires à mon développement.
Je n'ai rien inventé dans cette méthode ; c'est un recueil de tactiques que j'ai soigneusement rassemblées au fil de mes recherches.
Formez-vous aussi pour évoluer dans votre carrière. Plus votre revenu sera élevé, plus vous pourrez dégager de cashflow pour atteindre vos objectifs financiers.
Adopter ce système de gestion financière personnelle, c'est vous donner les moyens d'atteindre vos objectifs à long terme. Rappelez-vous les points clés :
- Fixez-vous des objectifs clairs et motivants
- Payez-vous en premier en épargnant dès réception de vos revenus
- Adoptez un mode de vie frugal sans pour autant vous priver totalement
- Suivez vos dépenses avec la méthode 50/30/20
- Ne contractez pas de mauvaise dette
- Investissez judicieusement votre épargne
- Formez-vous pour progresser dans votre carrière et augmenter vos revenus
La clé du succès réside dans la constance et la discipline. Soyez patient : les résultats ne seront pas immédiats. Il m'a fallu 5 ans pour exécuter mon plan. Cependant, avec le temps, vous verrez votre situation financière s'améliorer considérablement.
Enfin, n'hésitez pas à adapter ce système à votre situation personnelle. L'essentiel est de trouver une méthode qui vous convienne et que vous pourrez suivre sur le long terme.
Et vous?
Quelles sont vos astuces pour gérer vos finances personnelles? Avez-vous des objectifs financiers à long terme? Partagez vos expériences dans les commentaires ci-dessous.
