Comment Rembourser ses Dettes : 3 Stratégies Efficaces

  • Honoré Tomaka
Personne sortant d'un tunnel sombre vers la lumière, symbolisant le parcours de désendettement

Comme beaucoup, j'ai traversé des périodes de difficultés financières. Sans épargne de précaution, on se retrouve rapidement exposé aux ennuis.

À 35 ans, pendant ma reconversion professionnelle pour devenir développeur, je devais encore rembourser un emprunt lié à l'échec de ma première entreprise. En contrat de professionnalisation, payé au SMIC, sans épargne, un gosse à charge, ma situation était précaire. La poisse n’a pas tardé à se manifester: un accident et c’est la voiture qui part à la casse. J'ai dû emprunter pour la remplacer — sans elle, impossible de travailler. Heureusement, ma famille a pu me prêter de l'argent sans intérêt, même s'il fallait bien sûr le rembourser. Certains mois étaient particulièrement difficiles ; il m'arrivait de ne pas avoir 20 € pour mettre de l'essence. Malgré tout, je tenais à honorer mes dettes en priorité, notamment envers mes parents. Cette histoire, que de nombreux lecteurs partageront certainement, m'a inspiré à écrire cet article sur les stratégies pour sortir de l'endettement.

Comment identifier une dette toxique : bonne vs mauvaise dette

Il existe différents types de dettes, certaines plus dangereuses que d'autres. Les dettes peuvent être considérées comme bonnes lorsqu'elles servent à financer des investissements durables comme l'achat d'un logement ou une formation professionnelle qui augmentera vos revenus futurs. En revanche, les dettes toxiques sont celles qui financent des dépenses courantes ou du superflu, particulièrement via des crédits renouvelables aux taux d'intérêt exorbitants. La règle d'or est d'éviter à tout prix les crédits à la consommation pour des dépenses quotidiennes et de ne jamais utiliser un crédit revolving, qui peut rapidement vous entraîner dans une spirale d'endettement.

Calculer son taux d'endettement : faire un bilan financier

Pour sortir de l'endettement, il est crucial de commencer par faire un bilan précis de sa situation financière. Listez toutes vos dettes : montants, taux d'intérêt, durées restantes et mensualités. Cette vue d'ensemble vous permettra de calculer votre taux d'endettement et d'établir une stratégie adaptée.

Ratio d'endettement (%) = (Total des remboursements mensuels ÷ Revenu mensuel) × 100

Voici une échelle pour vous situer:

  • Situation saine (0 à 15%) : vos dettes sont parfaitement sous contrôle, elles occupent une part raisonnable de votre budget.
  • Endettement modéré (16% à 25%) : votre niveau d'endettement est acceptable, mais une petite hausse pourrait rapidement devenir problématique.
  • Endettement important (26% à 33%) : votre endettement commence à être lourd, les fins de mois sont parfois difficiles.
  • Surendettement (36% à 50%) : vous ressentez clairement les effets négatifs de vos dettes : difficultés à payer vos factures courantes, anxiété financière, découverts réguliers.
  • Situation critique (au-delà de 50%) : votre budget est asphyxié par les dettes, vous avez du mal à répondre à vos besoins essentiels chaque mois. Le stress financier est très élevé.

3 méthodes efficaces pour rembourser ses dettes

Voici quelques stratégies efficaces pour se libérer de ses dettes, classées par ordre de difficulté de mise en œuvre.

Méthode boule de neige

La méthode boule de neige est simple à comprendre et motivante :

  • D'abord, remboursez vos plus petites dettes
  • Ensuite, utilisez l'argent économisé pour payer la dette suivante plus rapidement
  • Cette méthode vous encourage car vous voyez rapidement des résultats

Méthode avalanche

Cette méthode simple consiste à :

  • Rembourser d'abord les dettes qui ont les taux d'intérêt les plus élevés
  • Réduire le montant total des intérêts à payer
  • Faire plus d'économies au final que la méthode boule de neige

Regroupement de crédits

Le regroupement de crédits, c'est tout simplement :

  • Rassembler toutes vos dettes en un seul prêt avec un meilleur taux d'intérêt
  • Payer une seule mensualité, généralement plus basse que la somme de vos mensualités actuelles
  • Mais attention : si vous prolongez trop la durée du prêt, vous paierez plus d'intérêts au total

Solutions d'urgence en cas de surendettement

Reconnaissons toutefois qu'il existe parfois des situations critiques où tout s'embrase. J'ai déjà vécu cette situation : impôts en retard, amendes impayées, échéance du loyer qui arrive, sociétés de recouvrement qui se pressent à la porte.

1. Hiérarchisez vos dettes

Commencez par classer vos dettes en deux catégories :

  • Prioritaires : celles qui menacent directement votre logement ou votre emploi si elles ne sont pas payées (loyer, électricité, assurance auto si vous devez rouler pour travailler…)
  • Secondaires : crédits à la consommation, découvert bancaire, dettes familiales, etc.

Objectif : payer en priorité ce qui permet de vivre et de travailler.

2. Mettez en pause temporairement certaines dettes

Sans fuir vos responsabilités, vous pouvez temporairement ne pas payer certains créanciers secondaires, tout en leur expliquant la situation.

Envoyez une lettre ou un email du genre :

Ma situation financière actuelle ne me permet pas de régler la mensualité prévue ce mois-ci. Je cherche activement une solution, je vous recontacterai dès que possible.

Cela montre votre bonne foi. Et souvent, ça vous évite d’être classé en fuite par le créancier, ce qui retarde les poursuites.

3. Négociez des échéanciers de paiement

Prenez contact vous-même avec chaque créancier pour négocier un étalement des dettes. Beaucoup préfèrent récupérer leur argent sur 6 ou 12 mois que ne rien recevoir du tout.

Conseils :

  • Proposez un montant que vous pouvez tenir dans la durée (même petit).
  • Formalisez par écrit l’accord si possible.
  • Priorisez les créanciers les plus insistants ou menaçants.

4. Passez en mode survie sur vos dépenses

Appliquez une méthode de budget d'urgence comme le 90/10 :

  • 90 % de vos ressources servent à couvrir les dépenses vitales + remboursement prioritaire.
  • 10 % max sont laissés pour les extras (et encore).

Coupez tout ce qui n’est pas indispensable, même temporairement : abonnements, sorties, commandes en ligne…

5. Demandez un accompagnement ou entamez une procédure officielle

Si malgré tout vous êtes dans une impasse :

  • Prenez rendez-vous avec un conseiller budgétaire (CCAS, CAF, associations type Crésus).
  • Ou déposez un dossier de surendettement à la Banque de France : cela suspend automatiquement les poursuites et peut mener à un plan de rééchelonnement, voire un effacement partiel des dettes.

Prévention et gestion des dettes : éviter le surendettement

Il est essentiel d'adopter des habitudes financières saines pour éviter de retomber dans l'endettement. Ne contractez jamais de nouvelles dettes pour rembourser les anciennes, car c'est un cercle vicieux dangereux. Évitez particulièrement les crédits renouvelables qui ont des taux d'intérêt exorbitants. La clé est de maîtriser les comportements financiers impulsifs et de constituer, même modestement, une épargne de précaution pour faire face aux imprévus sans emprunter.

Pour maintenir une bonne santé financière, automatisez vos prélèvements pour éviter la procrastination. Surtout, anticipez : si vous prévoyez un achat important comme une voiture dans les années à venir, commencez à mettre de l'argent de côté dès maintenant.

En conclusion, la clé pour sortir de l'endettement et retrouver la liberté financière est d'agir de manière responsable et méthodique. Ne laissez pas la situation s'aggraver en ignorant vos dettes. Au contraire, affrontez-les une par une, en apprenant de chaque expérience pour éviter de répéter les mêmes erreurs. N'oubliez pas que vous n'êtes pas seul : de nombreux organismes et associations sont là pour vous accompagner dans cette démarche. Les difficultés financières peuvent toucher tout le monde, mais avec de la persévérance et un bon accompagnement, il est possible d'en sortir.

Ressources et conseils pour gérer ses dettes

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