Gérer son argent peut sembler difficile quand on a du mal à joindre les deux bouts. Alors que je parle souvent d'épargne et d'investissement sur ce blog, je sais que beaucoup d'entre vous pensent : « Comment épargner alors que j’ai déjà du mal à finir le mois ? »
Je comprends parfaitement cette situation pour l’avoir vécue. Les difficultés financières peuvent toucher n'importe qui même avec un revenu confortable: l'inflation qui réduit notre pouvoir d'achat, un imprévu qui bouleverse notre vie, ou simplement des dépenses qui ont dérapé.
Dans cet article, nous allons explorer ce que j'appelle le mode survie. Voici vos deux objectifs principaux :
- libérer de la trésorerie pour constituer une épargne de sécurité
- stabiliser votre situation financière tout en gérant vos dettes existantes
Êtes-vous en difficulté financière ?
Voici quelques signes avant-coureurs qui devraient vous alerter
- Vous n'avez pas de quoi mettre de l'essence dans votre voiture
- Vous vous inquiétez de pouvoir payer votre prochain loyer
- Votre dernière facture d'électricité reste impayée
- Les pénalités de retard s'accumulent
- Vous empruntez à vos proches sans savoir quand vous pourrez les rembourser
- Votre compte est perpétuellement dans le rouge
- Vous utilisez régulièrement le crédit à la consommation pour payer vos factures ou vos achats courants
Si vous vous reconnaissez dans ces situations, sachez que je suis passé par là aussi. Le problème de fond est simple vous êtes vulnérable face aux imprévus car vous n’avez pas d’épargne.
Faites le point sur votre situation
La première étape cruciale est de faire un état des lieux de vos finances. C'est essentiel pour reprendre le contrôle. Comme le dit si bien l'adage : « On ne peut pas améliorer ce qu'on ne peut pas mesurer ».
Commencez par établir un bilan complet et objectif de votre situation. Notez tous vos revenus (salaires, primes, allocations) et chaque dépense, même minime. Une simple feuille, un tableur ou une application de gestion de budget suffira. Pour structurer ce bilan, utilisez la règle du budget 50/30/20, une méthode simple et efficace que j'ai déjà présentée sur ce blog.
Cette règle répartit vos dépenses en trois catégories :
- Besoins essentiels : dépenses nécessaires pour votre survie et bien-être de base.
- Envies : dépenses qui améliorent la qualité de vie, mais qui ne sont pas indispensables.
- Objectifs financiers et remboursements : épargne, investissements, et remboursement de dettes.
Cette méthode vous donnera une vision claire de vos dépenses et révélera les ajustements possibles.
La règle propose normalement cette répartition :
- 50 % pour les besoins
- 30 % pour les envies
- 20 % pour les objectifs
Mais en situation de crise ou avec un petit salaire, adoptez une approche plus stricte : par exemple 90 % pour les besoins essentiels et 10 % pour l'épargne. Concrètement, mettez en pause les dépenses plaisir et commencez absolument à épargner.
Adoptez un mode de vie frugal
Voici l'étape difficile. Vous avez sûrement identifié des dépenses non essentielles. Soyez honnête avec vous-même : vous devez y renoncer, au moins temporairement.
Expliquez la situation à vos proches en soulignant qu'il s'agit d'un effort temporaire. La vie peut rester agréable sans dépenser : privilégiez les sorties dans la nature ou les moments en famille. Pour l'instant, faites une croix sur les restaurants et le cinéma, limitez vos déplacements et vos achats plaisir. Évitez les tentations.
C'est difficile, c’est frustrant, mais nécessaire. Vous avez deux options : réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus. Il est souvent plus simple de commencer par économiser.
Vendez ce qui n'est plus utile pour rapporter un peu de cash. Des plateformes comme Vinted et Le Bon Coin peuvent vous y aider. Par exemple, vendez vos vêtements non portés, vos livres déjà lus, ou vos appareils électroniques inutilisés.
Ensuite, optimisez vos dépenses contraintes. Par exemple :
- Faites jouer la concurrence: banque (économisez jusqu'à 80€/an), assurance (200€/an sur l'auto), forfait Internet (30€/mois avec les offres promotionnelles)...
- Cuisinez plutôt que d'acheter des plats préparés (économie moyenne de 200€/mois pour une famille de 4)
- Éteignez vos appareils électroménagers la nuit (économie potentielle de 50€/an sur votre facture d'électricité) et débranchez ceux qui ne servent pas
Constituez un fonds d’urgence
Commencez dès aujourd'hui à épargner une petite partie de vos revenus. Même si cela vous paraît impossible, débutez modestement. Mettez entre 5 % et 10 % de côté chaque mois. Considérez cette somme comme inexistante et placez-la sur un livret d'épargne. L'essentiel est que cet argent reste hors de vue tout en restant accessible en cas de besoin.
Si vous gagnez le SMIC, cela représente entre 70 € et 140 € par mois. Cela vous obligera à faire des choix plus judicieux. Et surtout, ne touchez jamais à cette épargne sauf en cas de besoin absolu. Ce fonds d'urgence est votre filet de sécurité contre les imprévus.
Remboursez vos dettes
Si vous avez des dettes, il faudra ajuster votre budget pour inclure leur remboursement dans vos objectifs financiers. Cela implique de réduire certaines dépenses essentielles ou de trouver des sources de revenus supplémentaires.
Adoptez une approche stratégique : priorisez les dettes avec les taux d'intérêt ou les pénalités les plus élevés, tout en maintenant les paiements minimums sur les autres. Cette méthode vous permettra de réduire plus efficacement le montant total de vos dettes et les intérêts associés.
Même si le remboursement des dettes est prioritaire, n'arrêtez pas d'épargner. Dans les moments difficiles, gardez l'habitude de mettre de côté environ 10 % de vos revenus. Ne négligez aucun effort : plus vite vous réduisez vos dettes, plus rapidement vous retrouverez votre stabilité financière.
Augmentez vos revenus
L'Ubérisation de la société a parfois du bon. Il existe aujourd'hui de nombreuses opportunités pour augmenter vos revenus. Voici quelques options :
- Les plateformes de services (VTC, livraison de repas, bricolage) qui permettent de travailler selon vos disponibilités
- Les petits jobs en ligne comme la traduction, la retranscription ou le marketing digital
- La location entre particuliers (voiture, outils…)
- Les heures supplémentaires chez votre employeur actuel
- Un emploi à temps partiel traditionnel (restauration, ménage, garde d'enfants)
L'important est de choisir une option compatible avec votre emploi principal et votre vie familiale. Même un petit complément de revenus peut faire une grande différence le temps de rétablir votre situation.
Demandez de l'aide
Si vous traversez une période vraiment difficile, ne restez pas isolé. Des solutions et des soutiens existent :
- Contactez vos créanciers et demandez un échelonnement des paiements. La majorité des organismes acceptent de négocier si vous montrez votre bonne foi.
- Renseignez-vous sur les aides disponibles (prime d'activité, aides au logement, etc.). Un assistant social pourra vous guider vers les dispositifs auxquels vous avez droit.
- Consultez une association de consommateurs ou un point conseil budget pour recevoir des conseils gratuits sur la gestion de vos dettes.
- Si la situation est critique, envisagez une procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
- Sollicitez votre famille : mieux vaut un prêt sans intérêt qu'un prêt à la consommation. Je dois reconnaître que ma famille, malgré ses moyens modestes, m'a apporté un soutien financier précieux dans les moments difficiles.
Prenez des décisions radicales
J’ai personnellement traversé des périodes difficiles. J'étais entrepreneur, avec des dettes, sans épargne, et les ennuis s'accumulaient. J’ai dû prendre des décisions difficiles pour me réorganiser et repartir de zéro.
Voici ce que j'ai fait, étape par étape :
- Me reconvertir professionnellement vers un secteur porteur pour augmenter mes revenus.
- Rembourser mes dettes, d’abord les institutions puis la famille.
- Déménager dans une grande ville avec ma famille pour bénéficier d'un environnement avec plus d'opportunités.
Parfois, atteindre la tranquillité financière nécessite de faire des choix radicaux et d'avancer étape par étape. C'est difficile, mais c'est réalisable avec de la persévérance.
Adoptez de bonnes habitudes
Pour améliorer durablement votre situation, une fois que vous serez sorti du mode survie, voici quelques habitudes à cultiver :
- Établir un budget mensuel en utilisant la règle 50/30/20
- Se fixer des objectifs financiers précis
- Épargner automatiquement dès réception des revenus
- Vivre de manière frugale mais équilibrée
- Éviter les dettes pour les achats courants
- Investir après avoir constitué un fonds d'urgence
- Développer ses compétences professionnelles
La clé de la réussite est dans la constance et la discipline. Avec de la patience, de la persévérance, et un plan, vous verrez une amélioration progressive de votre situation financière.
Continuons la discussion
Partagez votre expérience : avez-vous vécu la même situation ? N'hésitez pas à demander de l'aide et des conseils dans les commentaires.
Pour aller plus loin
- Budget 50-30-20, une méthode simple pour gérer son budget
- Comment gérer ses finances personnelles, des solutions pratiques pour gérer son argent
- Bilan personnel annuel, pour faire le point chaque année, notamment sur le plan financier