On dit qu'on ne peut pas améliorer ce qu'on ne peut pas mesurer. Si vous avez lu mes articles sur la gestion de budget ou sur l'indépendance financière, vous avez probablement déjà établi un budget et commencé à épargner, voire à investir. Aujourd'hui, nous allons mettre en place les éléments de contrôle de votre système de gestion. Pour rester sur la bonne voie et maintenir votre motivation, il est essentiel de faire régulièrement le point sur votre situation financière. Je vous propose donc de suivre trois indicateurs indispensables qui couvrent les aspects principaux de la liberté financière.
1. Le montant du patrimoine
La mesure du patrimoine se divise en trois catégories complémentaires, chacune offrant une perspective unique sur votre situation financière.
Le patrimoine brut
Le patrimoine brut représente la totalité de vos actifs, notamment ceux qui tendent à prendre de la valeur au fil du temps :
- L'immobilier (résidences principales, secondaires, investissements locatifs)
- Les actifs financiers (actions, obligations, fonds d'investissement)
- Les objets de collection (oeuvres d'art, antiquités, timbres rares)
- Les métaux précieux (or, argent, platine)
Bien qu'il donne une vue d'ensemble de vos possessions, le patrimoine brut ne tient pas compte de vos dettes. C’est pourquoi il peut être trompeur et donner une image exagérée de votre richesse.
Le patrimoine net
Le patrimoine net est un indicateur plus réaliste, car il prend en compte vos dettes. Il se calcule en soustrayant l'ensemble de vos dettes de votre patrimoine brut. Par exemple, si votre maison vaut 300 000 € et que vous devez encore 250 000 €, votre patrimoine net pour ce bien est de 50 000 €.
Le suivi de votre patrimoine net vous permet de mesurer vos progrès vers l'indépendance financière. Analysez et optimisez activement le coût de vos dettes en renégociant vos crédits, en effectuant des remboursements anticipés ou en diversifiant vos sources de financement pour réduire vos charges d'intérêts.
Le patrimoine financier
Le patrimoine financier se concentre sur vos actifs financiers, comme les actions, obligations et fonds d’investissement, en excluant les liquidités et l’épargne de précaution. Cet indicateur permet d'évaluer l'efficacité de vos investissements et d'ajuster votre stratégie.
2. Le taux d'épargne
Le taux d'épargne mesure la proportion de vos revenus que vous mettez de côté. Son calcul est simple :
Par exemple, si vous gagnez 3 000 € par mois et que vous épargnez 600 €, votre taux d'épargne est de 20 %.
Ce taux est essentiel pour atteindre l'indépendance financière. Je recommande d'adopter la stratégie du « payez-vous en premier » — prélevez votre épargne avant toute autre dépense.
Dans quelle catégorie vous situez-vous ?
Trent A. Hamm, l'auteur du livre The Simple Dollar, a créé une échelle pour vous aider à vous situer :
- Rouge (0-2%) : Vous vivez au jour le jour, accumulez des dettes, gérez vos imprévus à crédit.
- Orange (2-8%) : Vous épargnez un peu, évitez les dettes, maintenez un train de vie raisonnable.
- Jaune (8-15%) : Vous visez une retraite sereine, maîtrisez votre budget.
- Vert (15-25%) : Vous cherchez l'indépendance financière, équilibrez efficacité et qualité de vie.
- Bleu (25-40%) : Vous optimisez vos finances par passion, traquez les dépenses inutiles.
- Indigo (40-80%) : Vous êtes frugal, cultivez l'autonomie.
- Violet (80%+) : Vous adoptez un mode de vie minimaliste, visez l'auto-suffisance.
Personnellement, j'ai un taux d'épargne d'un peu plus de 40% ce qui me place dans la catégorie Indigo. Et vous, dans quelle catégorie vous situez-vous ? Réagissez dans les commentaires ci-dessous.
3. Le revenu d'indépendance
Le revenu d'indépendance est le montant nécessaire pour couvrir vos dépenses courantes sans travailler. Il se calcule selon votre train de vie actuel, vos projets futurs et vos objectifs de vie.
Pour atteindre ce seuil, vous devez générer des revenus passifs. Si vous privilégiez la sécurité, misez sur des placements sûrs comme les obligations d'État ou les fonds en euros. En Europe, l'obligation d'État allemande à 10 ans (Bund) sert souvent de référence, offrant actuellement un taux d'environ 2,5 %.
La communauté FIRE (Indépendance Financière, Retraite Anticipée) préconise un taux de retrait de 4 % pour préserver votre capital. Ainsi, vous pouvez prélever 4 % de votre capital par an sans l'entamer, à condition que vos placements génèrent un rendement supérieur pour contrer l'inflation.
Une stratégie d'investissement diversifiée (actions, obligations, immobilier) permet d'optimiser ce rendement tout en modérant les risques. Cette diversification constitue la clé d'une croissance stable et pérenne.
Combien faut-il pour atteindre l'indépendance financière ?
Utilisez la formule suivante pour estimer votre capital nécessaire :
Pour gagner 2000 € par mois, vous aurez besoin de 600 000 € pour un taux de retrait de 4 %.
À retenir
Le montant du patrimoine, le taux d'épargne et le revenu d'indépendance sont trois indicateurs clés pour évaluer votre santé financière.
Connaître ces chiffres ne suffit pas. Il faut agir en conséquence :
- Ajustez votre stratégie d'épargne et d'investissement
- Optimisez votre budget pour augmenter votre taux d'épargne
- Restez discipliné et persévérant
- Révisez régulièrement vos objectifs et vos indicateurs
Atteindre l'indépendance financière demande du temps et de la rigueur. Mais chaque euro épargné vous rapproche un peu plus de la liberté.
Continuons la discussion
Si vous avez des questions ou des retours, n'hésitez pas à les partager dans les commentaires ci-dessous. Je serai ravi de vous aider à progresser vers l'indépendance financière.
Pour aller plus loin
- Plan d'action pour atteindre l'indépendance financière pour découvrir les étapes pour construire votre liberté financière.
- Comment gérer ses finances personnelles pour maîtriser votre budget et optimiser vos placements.
- Pourquoi les riches sont toujours plus riches pour comprendre les stratégies des plus fortunés et les appliquer à votre situation.